低于3%利率！银行纯信用经营贷竟与消费贷竞争
近年来，随着金融市场的竞争加剧，一些银行为了吸引客户，推出了纯信用经营贷产品，其利率甚至低于消费贷。这种现象在一定程度上反映了金融市场的活力和银行服务创新的趋势。
纯信用经营贷是指无需抵押或担保，仅凭借款人的信用状况来决定贷款额度和利率的贷款产品。这类贷款通常用于企业主或个体工商户的经营活动，如购买原材料、设备、支付工资等。
以下是一些可能导致银行纯信用经营贷利率低于消费贷的原因：
1. "市场竞争"：随着金融市场的竞争加剧，银行为了争夺客户，可能会降低贷款利率，以吸引更多的借款人。
2. "政策支持"：政府可能会出台相关政策，鼓励银行降低贷款利率，以支持实体经济发展。
3. "风险控制"：纯信用经营贷的风险相对较高，但银行通过严格的风险控制措施，如提高贷款门槛、加强贷后管理等，来降低风险。
4. "产品创新"：银行通过创新贷款产品，如推出纯信用经营贷，以满足不同客户的需求。
然而，需要注意的是，虽然纯信用经营贷的利率较低，但借款人仍需关注以下几点：
1. "还款能力"：确保自己的还款能力，避免因无法按时还款而产生逾期利息。
2. "贷款用途"：确保贷款用途合规，避免违规使用贷款资金。
3. "贷款期限"：根据自身需求选择合适的贷款期限，避免过长的还款期限带来的利息负担
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红星资本局6月28日消息，近日，招行、建行推出的多款纯信用经营贷产品，最低年利率已经低至3%，直逼消费贷。今年4月7日，平安证券曾发布研报称当前企业投资回报率尚未企稳，激发内生动能需较大幅降息。
资料配图 图据视觉中国
招行纯信用经营贷最低利率小于3%
目前，招行推出的纯信用经营贷叫做“生意贷”。建行推出的纯信用经营贷叫做“信用快贷”，针对细分行业客群，还推出了不同的小微信贷产品。上述贷款利率均标明了最低3%起。
招行和建行APP截图
6月28日，红星资本局在招行（600036.SH）APP搜索发现，“生意贷”是无需抵押的信用贷款，最高可借50万元，年利率（单利）3%起，用户可以凭税务缴纳、个人征信、公积金、社保申请。在获取额度时需填写企业注册地、企业名称和统一社会信用代码。同时，招行暂不支持同时申请闪电贷和生意贷。
据证券时报网报道，目前，招行还会对部分客户发放截至6月30日使用的年化2.68%生意贷指定利率券。若以此计算，目前纯信用经营贷最低价已经低于3%超30个BP（基点）。
红星资本局以客户的身份咨询了招行的官方客服，其表示，具体利率需要申请人在APP上填写资料经审批后查看。
在建行（601939.SH）惠懂你APP，信用快贷的办理条件为：工商登记注册且正常经营的企业；企业和企业主信用状况良好；在建行使用金融产品服务或可提供经营相关数据。信用快贷的最高可申请额度为300万元，年化利率3%起，期限最长36个月。
同时，针对细分行业客群，建行也推出了不同的小微信贷产品：包括商户专享的“商户云贷”；首贷户专享的“首户快贷”；企业纳税记录较好的“云税贷”；烟草客户专享的“商叶云贷”等，年利率都低至3%。
5月14日，中国人民银行发布的数据显示，4月份，企业新发放贷款加权平均利率约3.2%，比上年同期低约50个基点；个人住房新发放贷款加权平均利率约3.1%，比上年同期低约55个基点，均处于历史低位。
此前银行“内卷”集中于消费贷产品
6月28日，一位中国银行的工作人员告诉红星资本局：“之前各家银行主要围绕消费贷利率‘内卷’，把消费贷利率压得很低，但是现在做不到了。”
据第一财经报道，今年3月，银行的消费贷业务受到广泛关注，各家商业银行纷纷打起“价格战”，密集调低消费贷产品利率，有银行的消费贷利率甚至低至2.5%以下水平。3月末，多家银行收到监管通知，要求暂停审批年化利率低于3%的消费贷款产品优惠。
在消费贷“价格战”被叫停的背景下，招行和建行的纯信用经营贷利率低至3%，直逼消费贷，会否带动其他银行经营贷利率集体下探？
红星资本局注意到，今年以来，经营贷的投放业绩有所下滑。据证券时报网报道，根据监管数据，住户贷款项下短期经营贷款由今年1月末的11.07万亿元上升至5月末的11.1万亿元，增量仅约250亿元；中长期经营贷由13.3万亿元，上升至13.58万亿元。两者汇总，今年住户项下经营贷前5月增幅为1.23%。而对比去年同一口径的前5月数据可以发现，去年同期住户经营贷的增幅为2.86%。银行小微经营贷投放“量难增”。
今年4月7日，平安证券曾发布研报称激发内生动能需较大幅降息。当前企业投资回报率尚未企稳，从历史经验来看，需要贷款利率较集中、较大幅度调降，才能启动“社融增长—投资回报率上升”的正循环。2022年以来，我国工业企业投资回报率进入下行周期，2023年6月开始突破前低并继续下行，但央行降准降息的节奏是渐进、温和的，与前几轮成功启动正循环所用力度相比，仍有差距。其中固然有降准、降息空间已收窄的因素，但从历史经验来看，货币政策集中发力或许反而有利于节省甚至创造政策空间。2024年规模以上工业总体ROA仅高于一般贷款加权平均利率0.5%，不足以对企业投融资意愿形成额外刺激。
红星新闻记者 俞瑶 实习记者 周怡
编辑 杨程
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