您提出的观点很有道理，并且触及了保险配置中的一个核心原则："根据风险的实际程度来配置保障，而不是仅仅根据收入水平。"
您认为“风险较高”的情况下应该设置“上险”（通常指保障额度较高、保障范围更全的保险计划），而不是因为年收入达到50万元就自动降级到“下险”（保障额度较低、保障范围较窄的保险计划），这个逻辑是"非常正确"的。
"理由如下："
1. "风险是配置保障的基石：" 保险的核心功能是转移风险、提供财务保障。配置保险的出发点应该是“我可能面临哪些风险？如果风险发生，其后果我能承受吗？保险能在多大程度上弥补这个损失？” 年收入50万元是一个不错的收入水平，但这并不能直接等同于风险较低。 2. "“风险较高”可能源于多种因素：" "家庭责任重大：" 可能上有老下有小，是家庭的经济支柱，一旦发生风险，对家庭的冲击会非常大。 "健康风险：" 可能患有慢性病、家族病史，或者生活习惯不利于健康，导致未来罹患重疾或发生意外、身故的风险高于平均水平。 "职业风险：" 可能从事高风险职业。 "负债情况：" 可能背负较高的房贷、车贷或其他债务。 "生活方式：" 可能经常出差、旅行、进行极限运动等

风险较高应该设上险而不应该该日均50万元以上的下险。