〈专访〉隐身在代码后的千人「科技联队」 玉山Wallet靠技术自主炼成独家秘密武器
玉山金控 (2884-TW) 董事长黄男州日前发下豪语，希望在未来 3、4 年，跻身数位支付 (信用卡、签帐金融卡、电支) 兆元大行。玉山 Wallet 是全台首个整合信用卡与电支、甚至能直接扣日币的钱包，靠的不是购买套装软体，而是坚持技术自主的过硬实力，内部驻扎着一支规模超过千人的科技联队，他们不仅是写程式的工程师，更是业务单位的土地公，负责实现所有关于未来支付的异想天开，这支军团总能将苦差事炼成银行最难以被複製的竞争壁垒。
近几年，玉山银行在数位支付领域崭露头角，不仅信用卡、电支业绩快速成长，App 推出多项独创新功能更让同业望尘莫及，外界甚至把玉山封为一间有银行牌照的科技新创公司，对此，信用卡暨支付金融处处长张正志受访时指出，虽然不敢自居，但玉山的科技含量的确很高，我们有着银行端谨慎的 DNA、又有新创公司的灵活度。
这句话的背后，是拥有一支超过 1300 人的科技联队，相当于在玉山 8000 多名员工中，每 7 人就有一位是专精于程式开发、AI 建模或数据分析的科技即战力。
为什么玉山的系统总能比别人快、功能比别人独特？关键在于技术自主。信用卡暨支付金融处资深副理王正德透露，玉山不像多数银行採取委外购买套装软体，那是一份苦差事，我们自己做，才能有弹性。因为程式码是自己写的，当业务单位向土地公许愿一样提出新需求时，科技联队能迅速修改架构。
早在 2018 年，玉山就捨弃了传统的规则比对防诈 (Rule-based)，改採 AI 程式写的模型。张正志解释，Rule-based 如同初阶守门人，必须依赖人工预先设定诈骗门槛 (如单笔金额、交易频率)，一旦诈骗脚本超出规则框架，系统便显得束手无策，因此，团队把过时的 1.0 逻辑视为必须突破的技术瓶颈。
王正德补充，AI 写的模型会自己学习，越来越厉害。这套系统不再只是被动等待踩线，而是能精準侦测异常的样态，甚至连 Rule-based 难以判别的币别符号伪装或特殊币值诈骗都能轻鬆识破。这种从死守规则到主动进化的质变，正是支撑玉山 Wallet 敢于承接跨境大流量、维持零闪退高稳定度的底气。
科技联队支撑的更版弹性 两周改一次UI/UX 超高频迭代好产品不是做出来的，是『改』出来的。玉山 Wallet 之所以能拥有优于同业的流畅感，源自于科技联队近乎偏执的更版速度。相比于许多银行一年才进行一次大改版，玉山採取的是每两周一小改的高频策略。
因为系统每一行程式码都出自自家科技联队之手，当数据分析发现顾客在某个环节流失，或是 UI 介面不够直觉时，团队能像精修手錶般迅速更换零件、调整颜色或放大字体。张正志自豪地说，这种频率坚持一、两年，竞争门槛就拉开了。正是这种快速更版的弹性，让玉山能领先同业推出卡片管理与日币直接扣等功能，确保顾客无论在国内乘车或在日本购物，都能享有最一致的数位支付体验。
日币直接付横扫亚洲支付市场 卡片管理随手封印同业学不来张正志透露，卡片管理功能的诞生是为了回应顾客对资安的焦虑，用户可以根据当下需求，随手关闭预借现金或海外刷卡等特定管道，甚至在出国前只开启一张主力卡，其余全部封印。他表示，这种开发架构涉及极其複杂的后台同步，即便同业想要模仿，若系统架构不够弹性也难以在短时间内生出来，这正是玉山科技联队送给用户最安心的数位护照。
此外，当其他银行与电支还在比拚即期台币结汇时，玉山早已实现了全台唯一的日币直接付。王正德观察到哈日族常在汇率低点存入大量日币，却困于无法在电支上直接动用的痛点，于是科技联队成功串接玉山外币帐户，让用户在日本使用 PayPay 扫码时，能选择直接扣除帐户里的日币余额。这项功能在亚洲支付市场中也是绝无仅有，因此，玉山 Wallet 逐渐成为哈日族口袋里的跨境支付神器。
玉山 e point 渗透食衣住行 定义点数即现金的无感支付新时代玉山的秘密武器不仅是技术，更是对一致性体验的承诺。玉山近年推出 e point 并进行深度整合，在各种场景中都能发挥 100% 折抵的威力，点数如果只能在特定商店换咖啡，那不叫好用；能像现金一样渗透进食衣住行，那才叫厉害。张正志对玉山 e point 的定位展现了极大的战略野心。
王正德举例，玉山实现了全台首创的乘车码点数折抵，你用手机哔进北捷，车资可以直接用点数扣，点数够多甚至不用花到自己的钱。更惊艳的是，即便人跨到了日本，同样能启动玉山 e point 进行最高 100% 的即时折抵，实现点数出国也能通的梦幻情境。
张正志更透露了科技联队正在研发的终极应用，未来点数将不只限于小额支付，甚至规画能用来扣抵房贷利息或信贷费用。未来的场景是，你早上出门刷乘车码坐捷运、喝咖啡、中午吃餐盒、晚上去超市，甚至到国外旅游、线上购买跨境商品，通通只要一个玉山 Wallet。
展望未来，张正志表示，电支业务不仅要追求交易额成长，内部更已设定了三年内业绩要倍增的目标。玉山 e point 正透过一场场数位革命，一点一滴地把複杂的金融法规与跨国规格，转化为顾客指尖最简单、最无感的支付动作，建构出一个只要集中消费，生活就能更轻鬆的正向循环生态圈。
这就是我们厉害的地方，别人觉得麻烦而不做的，反而是玉山的机会。玉山两位数位支付重要主管对未来蓝图下了这样的注解。