担保物和保证人并存，债权人能不能随便选择？
一、担保物和保证人并存，债权人能否随便选择
保证与物的担保并存，保证人是否具有先诉抗辩权，取决于保证与物的担保的关系。根据《民法典》第三百九十二条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
因此，担保物和保证人并存，债权人不能随便选择，要按照约定或者法律规定来行使权利。
二、法律依据
《民法典》第三百九十二条 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《民法典》第六百八十七条 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般
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民间借贷中的担保顺序之争：当“物保+人保”并存，债权人如何抉择？
在民间借贷中，为降低风险，债权人常要求债务人同时提供“物保”（如抵押、质押）和“人保”（如保证）。但当债务人到期未还款时，债权人能否随意选择先向“物保”还是“人保”主张权利？山东省高密市的一起案例给出了明确答案——若约定不明，债权人需优先处置债务人提供的抵押物，不足部分再向保证人追偿。
一、案情回顾：150万借款背后的担保迷局
2024年6月，高密市某空调设备有限公司因资金周转困难，向任某借款150万元，双方签订《借款合同》，约定月利率1.2%，期限6个月，并明确了逾期还款需承担的违约责任。
为保障债权，任某采取了“双重保险”：
- 物保：空调公司与任某签订《借款抵押合同》，以其名下土地使用权作抵押，并办理了抵押登记；
- 人保：任某与张某、王某等五人签订《担保合同》，约定五人对借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任。
值得注意的是，担保合同中特别约定：“任某可自行决定担保物和担保人承担责任的顺序，也可要求同时承担担保责任。”
借款到期后，空调公司未能还本付息。任某遂将空调公司、五名保证人诉至法院，要求公司偿还本息，保证人承担连带清偿责任，并主张对抵押土地使用权优先受偿。
二、法院裁判：约定不明时，物保优先于人保
高密市人民法院经审理认为，本案的核心争议在于担保责任的履行顺序。
（一）合同约定的“选择权”是否明确？
虽然担保合同赋予任某“自行决定顺序”或“同时主张”的权利，但未明确债务人提供的“物保”（土地使用权抵押）与第三人提供的“人保”（五人连带保证）之间的具体顺位。根据《民法典》第392条，“没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。因此，任某需先就空调公司抵押的土地使用权优先受偿，不足部分才能向五名保证人追偿。
（二）利率约定是否合法？
合同中约定的月利率1.2%（年利率14.4%），超过了《民间借贷司法解释》规定的“合同成立时一年期LPR四倍”（约年利率13.8%）。法院依法调整利率为合法上限，即按年利率13.8%计算利息。
（三）判决结果
法院最终支持任某对抵押土地使用权的优先受偿权，但明确其需先通过处置抵押物实现债权；对五名保证人，仅在抵押物变现后仍不足以清偿债务时，才承担连带清偿责任。
三、法律解析：混合担保中“物保”与“人保”的优先顺序
（一）《民法典》第392条的核心规则
- 有约定从约定：若担保合同明确约定了“物保”与“人保”的履行顺序（如“先要求保证人还款，再处置抵押物”），则按约定执行。
- 无约定或约定不明： 债务人自己提供“物保”的，债权人必须先处置抵押物、质押物等，不足部分才能向保证人追偿； 第三人提供“物保”或“人保”的，债权人可自由选择先向“物保”还是“人保”主张权利。
（二）本案的特殊性：约定“可自由选择”≠明确顺序
本案中，合同虽赋予任某“自行决定顺序”的权利，但未具体说明“债务人物保”与“第三人保证”之间的优先级，属于“约定不明确”。因此，法院适用《民法典》第392条的兜底规则，要求任某先处置抵押物。
四、实务建议：债权人如何规避风险？
（一）明确约定担保顺序
债权人在接受“物保+人保”时，应在合同中清晰约定履行顺序。例如：
- “债权人有权优先要求保证人承担连带清偿责任，保证人清偿后不足部分，再处置抵押物”；
- 或“债权人可同时向抵押人和保证人主张权利，无先后顺序”。
（二）综合评估担保能力
选择担保方式时，需综合考虑：
- 保证人资产状况：若保证人偿债能力较强，可优先主张保证责任；
- 抵押物流通性：若抵押物（如土地使用权）变现周期长、价值波动大，可协商缩短处置时间或增加保证人。
（三）保证人的风险提示
为他人提供担保时，务必审慎：
- 核实债务人的还款能力及借款用途；
- 明确担保范围（如是否包含利息、违约金）及自身责任比例；
- 必要时可要求债务人提供反担保，降低自身风险。
五、总结
“借款150万，抵押+保证双保险，追债时却卡壳？法院：顺序错了！” 在这起民间借贷纠纷中，任某虽手握抵押物和五份保证合同，却因合同未明确“物保”与“人保”的优先顺序，导致追债之路受阻——必须先处置抵押土地，不足部分才能找保证人“填坑”。这起案例给所有债权人和担保人敲响警钟：担保不是“万能钥匙”，唯有在合同中明确约定顺序、综合评估风险，才能让每一份担保真正成为债权的“护身符”！#什么是融资融券担保物?##银行如何对贷款申请提供的担保物进行评估？##什么情况下可以解除其他担保物的担保?##如果担保物灭失了,对担保物权有什么影响?##担保物不合法,债务人不还款,债权人可以要求担保人担责吗?##担保物#