挑战传统银行！马斯克「X Money」上线 活期6%年化收益 现金回馈3%

马斯克旗下 X 平台金融服务X Money上周五 (6 月 26 日) 起正式向美国境内 Premium 及 Premium + 订阅用户展开封闭测试，直接内嵌于 X App 中，无须另下载应用程式，此举标誌着马斯克打造超级应用与重启早年 X.com 网路银行梦想的关键一步。

X Money 主打以下几项远优于美国传统银行与主流金融科技产品的条件：

6% 活期年化收益率：存入钱包余额按日计息、无最低余额要求、无锁定期，利率约为美国平均储蓄帐户的 15 倍，也高于 Apple Savings(3.4%) 与 Cash App 的 3.25%。

最高 1000 万美元 FDIC 保险：透过X Cash Sweep机制将资金分散存入多家 FDIC 承保银行，保障额度远高于一般银行的 25 万美元上限。

3% 无上限消费返现：绑定 X Money Visa 借记卡 (含虚拟卡与支援 Apple Pay 的磨砂黑金属实体卡，卡面镌刻用户 X 帐号)，一般消费享 3% 现金回馈 (珠宝、博彩等除外)。

零手续费：平台内 P2P 即时转帐、境内电汇 (单日上限 7.5 万美元)、纸本支票邮寄及 ATM 提款均免费。

目前，X Money 底层由 Cross River Bank 提供清算与託管支持，暂时仅开放给美国成年用户参与内测，后续将视回馈逐步扩大开放。部分用户已透过 P2P 功能直接向马斯克帐号转帐并获回覆，成为本轮上线话题焦点。

儘管权益诱人，X Money 仍面临挑战。美国麻州参议员华伦曾去函要求说明消费者保护与资金安全安排。

此外，X 平台内容审查导致的帐号封禁争议，也让部分用户担忧资金冻结风险。

分析人士指出，6% 高息初期具获客补贴性质，长期是否维持仍有待观察，但无疑对 Chase、Bank of America 及 SoFi 等传统与新兴金融机构形成实质竞争压力。

若 X Money 能证明资金安全与合规可信度，凭藉 X 平台约 6 亿月活用户基数，有望真正动摇美国零售银行与支付市场格局。