美银、花旗出手限制AI代理 银行为何开始害怕「智慧理财」？

花旗（Citigroup）和美国银行（BofA）已成为最新一批限制AI代理（AI agents）存取客户帐户的美国银行。近期，多家银行向监管机构表达担忧，认为AI代理可能为了追求更高收益而转移闲置现金，进而导致银行存款流失。

花旗表示，不允许第三方AI代理登入客户帐户，或直接在我们的数位银行平台内进行交易。该行补充说，这项措施旨在保护客户帐户及其讯息安全。

美银执行长Brian Moynihan也暗示，该行正在限制AI代理存取消费者存款，同时制定相关协议，以釐清由AI代理授权的支付最终应由哪一方承担责任。

‌

本週稍早，Moynihan接受採访时表示：我们强烈认为，在资金从你的帐户转出之前，应该有人类参与并进行授权。

他接着说：你肯定不希望消费者回来告诉我们：『我的帐户里有一笔钱被转走了，我不知道为什么，也不知道钱去了哪里，而这一切都是AI代理做的。』

上月，Meta推出个人AI代理Muse。该产品迅速受到关注，也引发外界担忧：AI代理可能代表消费者，将大量闲置现金从银行存款帐户转移出去，以寻求更高收益。

Apollo经济学家Torsten Slok警告，AI代理可能会自动将家庭闲置现金转入年利率3.3%至5%的帐户，而美国支票帐户的全国平均利率仅有0.1%。

‌

摩根大通、美国银行和富国银行目前合计持有约1.6兆美元的无息存款，相当于三家银行负债的16%。如果这些存款需要支付3%的利息，银行每年将增加约470亿美元的利息成本。

如果银行为了防止零售客户将资金转往其他地方赚取更高利率，而被迫提高存款利率，可能对银行获利造成重大打击。

Slok写道：如果每个家庭都使用AI代理来最佳化现金余额的收益率，那么银行可能会失去相当大一部分用于支应贷款业务的低成本存款，而这将成为整个金融体系的问题。

监管机构私下对银行阻止AI代理存取客户帐户的做法表示欢迎。监管官员认为，未来可能需要透过法律进一步釐清两个问题：

客户应如何授权自主运作的AI代理代表自己执行金融交易。 如果交易发生问题，究竟应由谁承担法律责任。

花旗表示，在某些开放银行服务商的平台上，客户仍可授权对其帐户讯息进行有限的唯读存取。

摩根大通执行长戴蒙（Jamie Dimon）本週也表示，该行将严格限制AI代理存取客户银行帐户。

戴蒙表示，因为你不希望出现失控的AI代理，而且这样的代理可能会有成千上万个，我们必须确保以正确的方式保护客户。因此，我们也正在开发相应的工具。

他补充，在此之前，我们不会允许任何外部AI代理随意进入公司系统，因为这对客户和摩根大通而言，风险都太高了。

谘询公司Simon-Kucher合伙人Christoph Stegmeier表示，银行将越来越需要寻找方法，透过各种奖励措施，让客户继续将储蓄留在银行。

例如，银行可以扩大客户忠诚度计画，并让这些计画影响客户能获得的贷款利率等金融产品条件。你必须让你的存款产品变得更有黏性。